Kupno mieszkania na kredyt hipoteczny to transakcja, w której warto szukać oszczędności na każdym kroku. Nawet na pozór niewielkie obniżenie marży banku może skutkować niższymi kwotami miesięcznych rat kredytu hipotecznego. Podpowiadamy, które z warunków kredytu można negocjować i co zrobić, aby zwiększyć swoje szanse na owocne zakończenie rozmów z bankiem.
Kredyt na mieszkanie – co można negocjować?
Parametrami, które decydują o ostatecznych kosztach kredytu mieszkaniowego, są oprocentowanie kredytu i prowizja banku. To właśnie te dwa elementy są najczęściej przedmiotem negocjacji.
- Oprocentowanie kredytu – składa się na nie marża banku oraz stawka bazowa (czyli wskaźnik WIBOR 3M lub 6M). Drugi ze składników oprocentowania jest dynamiczny i niezależny od banku – na jego wysokość wpływa aktualna sytuacja na rynkach finansowych. Elementem, który może podlegać negocjacjom, jest marża banku, czyli wynagrodzenie, jakie bank otrzymuje od klienta przez cały okres kredytowania. Marża to stały parametr, którego wysokość określana jest w umowie kredytowej.
- Prowizja banku – jest to jednorazowa opłata, jaką bank pobiera za udzielenie kredytu. Wyrażana jest ona w procentach naliczanych od całkowitej kwoty kredytu mieszkaniowego. Prowizja nie przekracza zwykle 4%. Część banków oferuje klientom kredyt bez prowizji (tak zwana prowizja 0%), zwykle jest to jednak związane z koniecznością zakupienia dodatkowych produktów bankowych lub ze zwiększeniem marży.
Jak zwiększyć swoje szanse na korzystny kredyt hipoteczny?
Aby wynegocjować korzystne warunki kredytu hipotecznego, trzeba obrać odpowiednią strategię. Szczególną uwagę należy poświęcić następującym aspektom:
- zdolność kredytowa – banki chętniej idą na rękę klientom, którzy sumiennie wywiązują się ze swoich zobowiązań. Aby sprawdzić wiarygodność klientów, banki zapoznają się z ich historią kredytową w BIK. Jeżeli informacje tam zawarte potwierdzą, że wszystkie dotychczasowe kredyty zaciągane przez klienta były spłacane bez opóźnień – bardzo wzmocni to jego pozycję w negocjacjach;
- wysoki wkład własny – na wiarygodność klienta i jego zdolność kredytową bardzo duży wpływ ma wysokość wnoszonego wkładu własnego. Osoby, które dysponują oszczędnościami pozwalającymi na pokrycie co najmniej 30% wartości nieruchomości, są w oczach banku bezpiecznymi klientami, którym warto pójść na rękę;
- brak pośpiechu – klient, który zdążył podpisać już umowę deweloperską i działa pod presją czasu, ma niewielkie szanse na to, by wynegocjować korzystne warunki kredytu mieszkaniowego. Po pierwsze – negocjacje trwają zwykle co najmniej kilka dni, czyli czas, na spokojne przeczekanie którego klient nie może sobie często pozwolić. Po drugie, doradcy bankowi, znając sytuację klienta, wiedzą, że musi on zaciągnąć kredyt jak najszybciej. Prawdopodobnie wyjdą więc z założenia, że przystanie na warunki, które zostaną mu zaproponowane. Aby uniknąć tej pułapki, należy działać według przemyślanego planu. Do negocjacji warto zacząć przygotowywać się jeszcze przed wyborem mieszkania. Po wybraniu konkretnej nieruchomości i zapoznaniu się z niezbędnymi kwestiami formalnymi, należy podpisać umowę deweloperską. Następnie jak najszybciej udać się do banku, przedstawić swoje oczekiwania i rozpocząć negocjacje.
Jak negocjować warunki kredytu hipotecznego?
Negocjacje z bankiem można prowadzić samodzielnie lub poprzez firmę pośrednictwa kredytowego. Decydując się na drugie rozwiązanie, na pierwszy rzut oka bardziej komfortowe, trzeba zachować wyjątkową czujność – może zdarzyć się, że nieuczciwy bądź niekompetentny pośrednik nie zaoferuje klientowi najkorzystniejszej z dostępnych opcji. Aby mieć pewność tego, jak prowadzone są negocjacje, najbezpieczniej jest podejmować się ich osobiście.
Warto pamiętać, że klient, który nie zdoła wynegocjować z bankiem korzystniejszych warunków kredytu, może powrócić do negocjacji po kilku latach od zaciągnięcia zobowiązania, na przykład gdy znacznie polepszy się jego zdolność kredytowa lub gdy zmienią się warunki rynkowe (stopy procentowe). Uzyskanie kredytu hipotecznego na lepszych warunkach może ułatwić m.in. wykończenie mieszkania, o którym więcej tutaj: https://kb.pl/porady/wykonczenie-mieszkania-z-deweloperem-czy-na-wlasna-reke-_wp17/.
___
Chcesz bez ryzyka dobrze wybrać mieszkanie, zmieścić się w budżecie i mieć wszystko w jednym miejscu? Będziesz zaskoczony, jakie to proste! Skorzystaj z narzędzia NAVIDOM!
