Większość kupujących mieszkania osób zaciąga w banku kredyt. Nie wszyscy wiedzą jednak, że spadek stóp procentowych nie musi wiązać się z niższymi ratami.
Klienci kupujący mieszkania na kredyt nade wszystko chcą wiedzieć, ile będą musieli przelewać każdego miesiąca do banku. Wysokość raty zależy od kilku czynników, które wzajemnie na siebie wpływają.
Od czego zależy wysokość raty?
To, ile konkretnie dana osoba zapłaci miesięcznej raty zależy od kilku czynników. Tych oczywistych, czyli kwoty kredytu i liczby lat, ale i tych mniej rzucających się w oczy, jak stopy procentowe czy dodatkowe opłaty pobierane przez bank.
W przypadku kwot idących w setki tysiące złotych nawet zmiana liczona w ułamkach punktu procentowego może mieć znaczenie. Dla przykładu, zmiana referencyjnych stóp procentowych o 0,5 punktu bazowego może przyczynić się do zmniejszenia miesięcznej raty o prawie sto złotych (w przypadku kredytu na trzydzieści lat i wysokości 300 tys. zł).
Stopy procentowe vs wibor
W powszechnej opinii to właśnie stopy procentowe uważane są za główny czynnik kształtujący wysokość rat kredytu. Jest w tym poglądzie sporo prawdy, jednak nie jest ono całkiem ścisłe. Otóż stopa procentowa wpływa na wysokość oprocentowania kredytów jedynie pośrednio. Poprzez mechanizm WIBOR.
WIBOR to stawka oprocentowania kredytów na rynku międzybankowym. Pokazuje po ile jedne instytucje finansowe gotowe są pożyczać innym instytucjom finansowym. Zwykle stawka WIBOR podąża za stopą procentową, czasem zdarza się jednak, że oba wskaźniki rozjeżdżają się.
Dla kredytobiorców znaczenie ma także to, w jaki sposób ich bank wiąże ich kredyt ze stopą wibor. Niektóre banki aktualizują oprocentowanie udzielonych kredytów co miesiąc, inne dają sobie na to trzy lub sześć miesięcy. Co oznacza, że nawet, jeśli stopy procentowe spadną w jednym miesiącu, to niższa rata pojawi się po kwartale lub nawet po pół roku.
Marża czyni cuda
Ci, którzy zaciągają nowe kredyty mogą w ogóle jej nie odczuć. Dlaczego? Ponieważ równie ważnym czynnikiem wpływającym na wysokość rat jest marża banku. To po prostu zarobek instytucji finansowej wynikający z faktu, że angażuje swoje środki w jakieś przedsięwzięcie (w tym przypadku – pożycza na kupno mieszkania).
Marże zmieniają się w czasie, choć ich zmiany dotyczą tylko nowych kredytów. Ci, którzy już je zaciągnęli mają wartość marży zapisaną w umowie.
Zmiany w wysokości marży mogą być spore. Przykładowo, jeszcze w 2009 roku marże sięgały 4-5 proc. W początku 2012 roku z kolei spadły poniżej 1 proc. Tak duża różnica może oznaczać, że rata jest wyższa lub niższa o kilkaset złotych. Może także sprawić, że ogłaszana szumnie obniżka stopy procentowej nie będzie miała żadnego znaczenia z punktu widzenia kosztów kredytu. Co dla kupujących mieszkania na kredyt może bardzo się liczyć.
Materiał prasowy inwestora budującego Osiedle Słoneczny Ołtaszyn
